隔三差五就能聽到公積金的便民政策，偉哥簡單的統計了一下，房地産政策裏面接近40%都是公積金的政策。
昨天一天公積金就有4個城市發布了不同內容的公積金政策
4月8日，北京、廣州、蘇州、沈陽相繼出台公積金政策，其中北京對購買綠色建築提高了公積金貸款額度、廣州提高公積金貸款額度、蘇州推出“零存零取”公積金貸款産品，沈陽則放寬了“商轉公”條件。
那麽公積金政策的內容主要有什麽？到底公積金的影響有多大？
很多城市現在要求不得歧視公積金貸款，便利公積金貸款流程。
很多人都想用公積金貸款，公目前,1-5年的首套住房貸款年利率爲2.6%;6-25年的首套住房貸款年利率爲3.1%。二套住房貸款年利率分別爲3.025%和3.575%。 全國都一樣。
住房公積金是中國內地職工基本福利“五金”之一。根據2002年最新修訂的《住房公積金管理條例》，住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體（以下統稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲金。在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款，公積金貸款利率相比商業貸款利率較低。
住房公積金的繳存分兩部分，職工個人繳存和單位繳存。兩部分數額相等，均彙入個人賬戶，繳存後全部歸職工個人所有。
公積金政策看著很好，但爲什麽公積金貸款變得越來越雞肋？其實原因非常簡單，從貸款角度看，公積金政策最大的弊端是上限額度太低，遠不能支撐剛需貸款：
3月來，政府工作報告明確提出“優化房地産政策，對不同所有制房地産企業合理融資需求要一視同仁給予支持，促進房地産市場平穩健康發展”“滿足居民剛性住房需求和多樣化改善性住房需求”，但有力度的政策除了北京、杭州繼續放松限購政策，上海、深圳放松70/90政策外，大部分城市的政策仍聚焦公積金支持、購房補貼等方向。
蘇州、貴陽、哈爾濱等地區多個城市出台提高公積金貸款額度、延長公積金貸款年限，支持房票安置對象使用公積金等政策。
貼息緩解額度不足 資産證券化試點應該加速
從各個地區對比來看，住房公積金使用率高低水平依然參差不齊。對于使用率較低的城市，住建部要求2015年8月末住房公積金資金使用率低于85%的城市，提高公積金個人住房貸款實際額度。而對于使用率較高的城市，爲避免出現公積金貸款斷貸、輪號、搖號等問題，貸款貼息政策成爲最及時可行的方法之一。
目前公積金收益率太低
對于低收入人群來說，公積金雖然繳存額比較少，但也是工資中的很大一部分，但現實是目前公積金不僅提取難，而且收益率非常低。目前當年繳存的個人住房公積金存款年利率0.35%，上年結轉的個人住房公積金存款年利率1.1%（有變動）。
可以說低于通貨膨脹率。所以對于低收入人群來說，公積金相當于是在貶值。非常低的收益率也就導致很多人想了很多辦法提取公積金。如果公積金不解決這麽低收益，很難限制大街小巷張貼的各種代辦公積金提取的小廣告。
公積金應該適當補助低收入人群
目前公積金提取只有購房是最名正言順的路子，要不然就只能放成養老金，退休後取出。2009年起開展了住房公積金貸款支持保障性住房建設的試點，各地也都動作幾百億公積金貸款給保障房建設。但繳納公積金的人群卻未因這一政策獲得任何補助。
公積金制度在發展幾十年後，已經應該做重大的制度調整，應該對中低收入人群做定向的扶持，公積金制度既可以學習德國等國家的合作建房，以住房合作社等形式，給繳納公積金的低收入人群居住以改善。也可以在大病提取等方面做更多嘗試。
最後簡單的總結一下：
1：公積金制度本身是非常好的制度，可以保護低收入群體購房，享受低利率工具。公積金政策的優化調整有利于降低置業成本，減輕購房者置業壓力。
但因爲額度上限的原因，各地能使用公積金的基本都是高收入群體。
2：公積金利率優勢不再，公積金應該降息了！
商業貸款已經進入3.45時代，3.1的公積金優勢不再了！
在2年前，普遍首套房貸款利率5-6以上的時候，公積金利率3.25，利差巨大，但隨著商業貸款利率的降低，公積金降低幅度不夠，利差變小了。
簡單計算，公積金現在10萬貸款和商業貸款的利差月供基本大部分城市19塊，北京大約40多元，增加20-40萬貸款額度降低單月月供大約在80-160元。
3：北京、廣州作爲一線城市，公積金利差相對較大，但政策主要指向綠色建築，也就是新房比例較高，對于市場來說，影響覆蓋面不大。
4：雖然2024年來，截止4月8日，全國已經有100多城市發布了公積金政策，但從市場影響看，不如直接再來一次降息，公積金利率降低到2，商業貸款利率降低到3！
降息的主要目的是爲了穩定房地産，穩定經濟，降息有利于保持房地産預期穩定。部分城市特別是一二線城市逐漸見底，市場快速企穩將是趨勢。
4月份越來越多的城市房貸利率下限降低到了3.45，這肯定是好消息，但包括北京、上海等城市也應該加速落地這個利好。
