作爲龍的傳人，龍年似乎應該比其他年份更爲特殊些。

因此，在各種開工大吉喧囂聲中，央媽送來了大禮——5年期以上LPR報3.95%，上月爲4.2%，較上月下調25個基點，創下了LPR挂鈎房貸利率以來最大的降息！

在這裏首先要恭喜那些有房貸在還且當初選擇了浮動利率的朋友，最起碼在接下來的這一年中，你們的房貸還款省錢了。

省了多少呢？以100萬元時長30年的房貸，可以每月少還144元，每年少還1728元，30年總共減少5.1840萬元。

省下這筆錢是多還是少呢？很多人沒有概念，因爲這個數字看起來既具體又抽象，具體是它能直接給出了數字，抽象是很多人的剩余貸款金額和剩余還款期限與案例不一樣。

因此，我們不妨換一種說法，那就是利息減少額與還款額的比例。

同樣是以100萬元時長30年的房貸爲例，等額本息的還款方式，以目前的貸款利率一共需要償還的本息總額爲170.83萬，5.18萬/170.93萬≈3%；如果是等額本金的還款方式，需要償還的本息總額爲159.41萬，相比利率爲4.2%時減少了4.3萬，減少比例爲2.7%。

說實話，就這個比例來說，誘惑力還是有限。

但，比較需要將眼光放得長遠一些，比如四五年。

給大夥看看樓市轉折前到現在房貸利率的走勢，如下圖：

單純從基准利率上看，2019年8月20日的4.85%到目前的3.95%，已經下降了90個基點，以同樣的比例測算，現在買房房貸償還額相比4年半前少了10.8%。

這個比例就有點意思了。

但實際上遠遠不止如此。

原因有兩個：一是4.85%並非房地産全面商業化後的最高水平，2015年3月以前，房貸基礎利率全部在6%以上，2008年11月27日以前，房貸基礎利率更是全部在7%以上。

二是在現實的具體實行中，銀行對于房貸的浮動和打折，影響並不亞于房貸基礎利率本身的升降。舉個例子，在樓市極爲紅火的2018年和2019年，很多銀行房貸利率都上浮了20%到30%，有一些甚至上浮了40%-50%。也就是說，哪怕當時的基准利率在5%，上浮30%後，房貸利率都變成了6.5%，那些上浮了50%的都變成了7.5%。相反，目前銀行對于房貸客戶不僅不會采取上浮的執行政策，甚至有不少銀行還進行了利率打折，若是得到9折的利率優惠，那麽現在房貸利率就只有3.55%。

也就是說，房貸利率足足減少了一半之多。

一百萬的房貸，30年利息總額之前最高可能去到112.8萬，而現在若打9折後可能只有53.4萬，減少額度達到59.4萬，占整個本息總額38.7%.

這個幅度是不是就足夠誘人了？

正因如此，我們的專家又出來勸消費者買房了。

比如中國城市房地産研究院院長謝逸楓在接受媒體采訪的時候，就說了這麽一句話：“現在不買房，五年又白忙。”

這句話如果僅從數據上看，沒有任何毛病。畢竟不論是從房價降幅還是利率降幅上算，相比起5年前的高峰期，現在買房需要償還的貸款總額減少額，很有可能已經超過了購房者這五年的收入。

不過，有意思的是，從網上大夥的反應來看，網友態度依然穩如泰山，堅持不買的聲音還是占據著絕對主流。

從原因上看，這些“不聽勸”的“頑固分子”大概分爲三類：買不起、不想買和再看看。

先說說“買不起”這種。雖然說，目前樓市已經降溫，成交價相比之前便宜了不少。但是對比起國民的實際收入盈余，還是難以企及。在歐美國家，買一套房，大約需要8-15年的工作收入（剔除日常開支），而我們絕大部分家庭，想要在大城市買一套房，需要付出的是30年的汗水，甚至掏空幾代人的積蓄。哪怕如此，還是有很多家庭買不起。

對于這些家庭來說，減少那五萬來塊，就相當于4S店贈送了一張20元的寶馬購車優惠券一樣，杯水車薪。

再說說“不想買”這種。時代在變，信息和思想的交流越來越順暢，年輕人的觀念也在變。之前那一套“有房才有家”“有房才結婚”“有房才算混得好”，現在通通不管用。相反，現在的年輕人追求的是自由和生活質量，對于一部分年輕人來說，他們的收入如果省吃儉用，5年攢下個首付是沒有問題的，後續房貸也是能還得起的。

不過，這需要他們對自己的生活做出犧牲，這種犧牲包括：不敢隨便辭職和跳槽，不敢對領導和單位的無理要求說不，不敢來一場說走就走的旅行，不敢追求自己的詩和遠方，不敢買自己喜歡的包包或電子産品，甚至不敢生病。吃一頓大餐都需要考慮好幾天，哪怕日常購物都貨比三家薅盡所有羊毛，追個劇都要蹭別人的會員。

而這一切，僅僅是爲了一套房子不夠70年的所有權。

如果他們放棄這種“雞肋”的權利，只需要租房也可以擁有的使用權，衣食住行都會上升好幾個檔次，何樂而不爲？

最後說說“再看看”這種。似乎人類都有“買漲不買跌”的從衆心理，我們中國人在這方面尤爲明顯。之前樓市火熱的時候，大夥一哄而上，哪怕是東拼西湊，左借右貸，也要高低給自己整一套，生怕房價越來越高。現在樓市降溫了，大夥又一哄而散，總覺得谷底遙遙無期。

怎麽說呢，這種想法就目前的形勢來說，還真不無道理。

一方面，房價總體上是降了一些，但是這個降幅相比起15-19年這段時間的漲幅來說，還是小巫見大巫，現在的房價相對于絕大多數人的收入水平來說，依然還是很不匹配。另外，隨著人口增長率的放緩和住房飽和度增加以及去庫存的緊張度提升，房價也不能一直昂首挺胸。換句話來說，空間還不小。

另一方面，雖然縱觀來看，房貸利率對比近年高位，下降了將近一半，但是我們的眼光除了要長遠一些，也要廣闊一些。畢竟從橫向比較的話，哪怕是當前3.95%的房貸利率，也是不低的，畢竟日本是1.38%、歐洲是1.4%-2.7%、中國台灣是1.7%、中國香港是2.4%、新加坡是2%。

而且，一般來說，隨著經濟發展和房産主導地位的轉移，房貸利率會呈下坡路的走勢，這是市場規律。

綜上所述，買房本身屬于剛需，但又沒有剛到非買不可的程度，它的價格在幾年前已經與其本身的價值脫軌，任由供求虛晃，那麽現在如果想要買方接受，就必須回歸其本身價值。當然，在這之前，同樣也要承受供求的打壓，這叫天理循環。

文章的最後，提醒大夥一點，那就是LPR是浮動的，每一年都可能不一樣，以後可能上漲回來也可能繼續下降，取決于實際情況。

本文就跟大家分享到這裏，歡迎點擊關注！

“戲說金融”原創作品，未經許可，不得轉載！