4月9日晚間，甯波銀行發布2023年年報，作爲城商行中的“績優生”，在銀行業業績普遍面臨壓力的背景下，甯波銀行再次交出了一份“高分”答卷。
2023年甯波銀行實現營業收入615.85億元，同比增長6.40%;實現歸屬于母公司股東的淨利潤255.35億元，同比增長10.66%，整體不良貸款率僅爲0.76%，撥備覆蓋率達到了461.04%，“低不良、高撥備”的配置讓甯波銀行在國內上市銀行之中實屬翹楚。
回顧2023年，整個銀行業都處于艱難轉型期，共同面臨資産端定價下行壓力、存量貸款滾動重定價、有效融資需求不足，以及負債端成本居高不下的狀況，多家銀行的最新年報數據將這些困境展露無遺。而甯波銀行公布的財務數據，卻從困境之中韌性生長，開出了奇迹之花。
那麽，甯波銀行爲何能在2023年迎風破浪，駛向高質量發展的“藍海”，憑借的是什麽驅動力和競爭力呢?
做大規模做強效益，質量同樣顯著提升
2023年，甯波銀行繼續踐行“專注主業，服務實體”理念，深度融入區域經濟發展大局，市場競爭力持續增強，實現“規模、效益、質量”良性發展。
在“規模”上，甯波銀行資産規模再創新高。年報顯示，截至2023年末，甯波銀行資産總額27,116.62億元，較年初增長14.60%，全年生息資産的平均余額爲21815億元，相比2022年增長17.65%。
拉長時間線來看，甯波銀行自2007年上市以來資産規模迅速增長，總資産規模從不足800億元增長至如今突破2.7萬億元，增長逾33倍。
伴隨總體規模增長的背後，是各類客群規模的快速增加。2023年末，甯波銀行的銀行客戶總數 15.15 萬戶，較上年末增加 1.62 萬戶;中小微企業客戶 43.2 萬戶，較上年末增加 1.49 萬戶，大財富管理業務的私人銀行客戶 21487 戶，較上年末增加4411戶，增長25.83%;信用卡發卡量587.5萬張，較上年末增長21%;甯波銀行APP企業用戶數27.1萬，較上年末增長32%。
在“效益”上，甯波銀行營業收入、淨利潤繼續保持增長態勢。截至2023年末，公司實現營業收入615.85億元，同比增長6.40%;實現歸屬于母公司股東的淨利潤255.35億元，同比增長10.66%。
甯波銀行旗下四大子公司作爲利潤中心，永贏基金全年營業收入10.18億元，淨利潤1.74億元;永贏金租的營業收入爲45.52億元，淨利潤21.25億元;甯銀理財營業收入爲11.68億元，淨利潤6.68億元;甯銀消金的營業收入爲18.02億元，淨利潤2.02億元;整體上營業收入和利潤均保持了較好的正增長。
去年甯波銀行生息資産平均利率爲4.16%，比2022年僅僅下降了9個基點。與此同時，總資産收益率和加權平均淨資産收益率分別爲1.01%和15.08%。這表明該行的盈利能力和經營管理水平在穩步提升。
在“質量”上，甯波銀行不良貸款率、不良貸款余額繼續保持穩定。其中，不良貸款率爲0.76%，不良貸款余額爲94.99億元，備受市場關注的房地産貸款不良率爲0.5%，租賃和商務服務業不良率爲0.07%，制造業的不良率爲0.39%，繼續保持行業第一流水平。
其中，對公貸款的不良率爲0.25%，低于上年的水平，更是遠低于行業平均水平。要知道的是，2023年末信用貸款在甯波銀行的貸款結構之中占比上升到40.06%，比去年同期高出近4個百分點。甯波銀行信用貸款占比不僅提高了定價能力，還沒有以犧牲不良率爲代價，在系統重要性銀行之中的表現可謂是一枝獨秀。
值得一提的是，甯波銀行不良貸款率的水平，不僅遠低于5%的監管標准，在整個行業中更是處于很低位置，持續彰顯甯波銀行挖潛優質客戶的能力和貸款産品的優異性。
而且，自2007年上市以來，甯波銀行不良率已連續16年保持在1%以下，同時，甯波銀行撥備覆蓋率達到了461.04%，這樣“低不良、高撥備”的配置，在國內上市銀行中實屬珍貴，在複雜的經濟形勢中繼續保持較強的風險抵禦能力。
做大蛋糕抵禦寒冷，核心業務基業長青
利息業務在銀行業的收入占比一向超過60%，屬于核心業務，其中貸款業務在利息淨收入之中占比過半，是核心中的核心。然而2023年，多數銀行面臨的現狀是貸款業務受到政策、大環境、管理水平和人員技術性影響，難以維持在收益和風險的平衡。
但是甯波銀行卻給出了表率示範。2023年甯波銀行的對公貸款平均余額爲7253.53億元，同比增加16.87%，而且對公貸款平均收益率 4.39%，同比僅僅下降5個基點;對公業務的利潤總額達到133.3億元，同比增長了23.21%。
這顯然不是所謂的“以價換量”的結果，而是優化客戶結構的成績。甯波銀行對公貸墊款的增長，源于甯波銀行加大了對民營小微、制造業和進出口企業增加的貸款投放。
其中，對小微企業的支持力度顯著。2023年末甯波銀行的小微企業客戶數量達到23.31萬戶，同比增長25.19%，相關貸款余額1858億元，同比增長20.81%。爲此甯波銀行2023年“其他收益”達到7.4億元，同比增加129.1%，主要原因就是由于響應了政策，加大了對普惠小微貸款扶持，獲得了的補助收益大幅增加。
普惠小微金融業務的利好也逐漸顯現。2023年甯波銀行新發放普惠型小微企業貸款平均利率 6.15%，稍高于其他類型公司客戶的利率，對于穩固對公業務整體利率的作用較爲明顯。
加大普惠小微的投放，就意味著要跳脫傳統的銀行抵質押貸款模式，加大信用貸款的投放力度，又反過來倒逼銀行必須重塑風控體系衡量貸款主體價值，始終保證不良率在合理範圍之內。甯波銀行恰恰做到了二者的平衡。
2023年甯波銀行的前十大貸款客戶的貸款余額爲143.87億元，占貸款總額比例僅爲1.15%，對十大客戶的依賴度極低，與之媲美的上市銀行寥寥無幾。而且去年年底甯波銀行的公司存款同比增加13.65%，與公司貸款的增速相當，說明了貸款派生存款的能力突出，反過來也驗證了整體貸款客戶的經營狀況較優。
而在甯波銀行零售金融業務板塊，去年受大環境影響，一些銀行的個貸規模都出現了增長放緩甚至銳減的狀態，但是甯波銀行的2023年末的個貸余額卻達到5072億元，同比大增29.64%，即便是以個貸的年度平均余額對比，2023年個貸平均余額4409.18億元，相比2022年也增加了23.9%，這說明甯波銀行的零售金融對個人的觸達面和觸達效率表現優異。
再者因爲去年存量房貸重定價，加上消費貸利率一路壓降，去年多數銀行的個貸平均利率都降到了6%以下，甚至一些大型股份制銀行也降到了5%，可喜的是甯波銀行的個人貸款平均利率卻達到了6.34%，在銀行業中表現猶如鶴立雞群。
究其原因在于，2023年末甯波銀行消費貸余額達到3209.58億元，同比增長31.89%，在個貸之中占比更是上升到63.28%，經營貸在個貸之中占比爲19.5%，而個貸之中住房按揭貸款占比僅爲17.21%，可以說增量的消費貸和經營貸企穩了利率水平，更是平抑了息差下行壓力。
數字化賦能需求，培育成長驅動力
實際上，無論是面向企業端還是個人端，甯波銀行的信貸業務之所以逆勢而上，持續高質量發展，與其統一授信和獨立審批官制度構建的數智化風控體系息息相關，通過“數字化”爲驅動力，爲實體經濟發展注入源頭活水。
其中，面向中小微企業端，甯波銀行以數字化嵌入貸款流程的所有環節，依托大數據算力、算法規則、分層風控模型，以智能化、線上化、集中作業的方式，面向不同客戶主動推薦個性化授信産品，實現小微金融流程標准化，進而拉升了普惠小微金融的增長空間。
而面對個人端，結合個人零售業務具有客戶數量龐大、客戶業務需求相對集中和産品標准化程度相對較高的特點,甯波銀行的數字化、智能化風控體系建設和廣泛應用，個貸增長取得了更爲圓滿的成效。
回顧甯波銀行發展曆程，早在2012年，甯波銀行將普惠小微金融和零售金融作爲差異化發展道路，到2018年“數字化”三個字正式進入甯波銀行的公開報告，至此“小微金融+零售金融+數字化”産生了奇妙化學效應，甯波銀行各項業務加快高質量發展速度，近六年“專業化、數字化、平台化”的經營理念助力甯波銀行形成了新質生産力，爲區域經濟發展注入強勁動能，書寫了一幅江浙滬地區波瀾壯闊、氣勢恢宏的經濟發展畫卷。
具體到實施步驟，甯波銀行從開始就聚焦“價值創造”，以客戶爲中心，借助“專業+科技”兩翼，布局生態場景建設,通過生態場景探索數字化應用，拓寬與客戶的接觸面，以“沉浸式服務”高效觸達客戶並賦能生産和消費需求的轉化，讓支付、交易或者服務隨時隨地可得，最終完成數字金融業務與實體經濟深度融合。
爲此，甯波銀行先後打造了財資大管家、鲲鵬司庫、波波知了、五管二寶、甯行雲、美好生活、設備之家等平台，將銀行資源和服務細化分類，賦能客戶生産、經營、生活和工作的全流程、全場景，帶動客戶戰略部門、業務部門、財務部門、人力部門、行政部門等領導和基層員工高頻參與，透過平台不斷升級叠代，在多維場景創造金融需求而提供端到端的服務，幫助企業優化財富管理，提高企業運營效率，進而重塑銀行價值鏈。
針對企業客戶最關心的貸款需求，甯波銀行以數字化探索客戶綜合經營新模式，不斷創新金融産品。例如，甯波銀行針對小微企業開發了稅務貸、快審快貸、轉貸融、貿易融、貸易融、容易貸、捷算卡等金融貸款産品，適用于小微企業經營的多種場景，短則10分鍾，長則幾天就能獲得金融服務。
尤其是面向科技創新型中小微企業，甯波銀行以科技金融力量賦能企業數字化升級，通過提供科技貸款、知識産權質押貸款、綠色金融貸款、人才貸款以及各種綜合金融服務，並特設專門的科技支行爲科技型中小微企業提供全面專業的服務，個性化匹配企業生産經營周期，爲技術産業生態化建設保駕護航。
毋庸置疑，金融科技早已是甯波銀行轉型升級的重要制度創新。近年來，甯波銀行不斷加大金融科技投入，每年將5%左右的營業收入投入到金融科技建設上，從“系統化、數字化、智能化”著手，持續提升金融科技支撐能力，全行現有300多套科技系統，全方位保障業務順利進行，憑借自主掌握的核心代碼和技術，各項系統緊跟市場變化，快速叠代升級，滿足客戶的各項需求。
總結
由于確立了“大銀行做不好，小銀行做不了”的發展策略，甯波銀行在中國銀行業走出了差異化發展的新道路，直到跻身20家全國系統重要性銀行之一。在過去的2023年，甯波銀行曾先後獲得最佳城商行、中國上市公司最佳投資者關系等榮譽獎項。
縱觀最新發布的2023年業績和分紅方案，無論是基本面的強韌性，還是面向未來的成長性，甯波銀行都是資本市場公認的藍籌股。
今年以來，甯波銀行更是好消息不斷。在深交所公布的上市公司2022-2023年度信息披露評價結果中，甯波銀行再次獲得信息披露最高A級評價，而這也是其連續第15年獲此榮譽。
作爲國內城商行的“標杆”，甯波銀行穩健發展、審慎經營的底色不變，而且，在金融科技的浪潮下，甯波銀行持續深化“科技+專業”賦能體系，以更專業的組織架構、更全面的産品體系、更高效的服務模式陪伴科技企業成長。可以說，甯波銀行的未來仍將大有可爲。
