在面臨降本增效的壓力下，當前有不少的銀行，都已經停止了三、五年期的大額存單發行。不過，在一些農商銀行中，三、五年期的大額存單卻還在不斷上新品，部分産品的利率還能達到3%以上，是否值得買呢？

目前在大銀行中，三、五年期的大額存單已經很少見了，即便還有的，利率也不是很高。

比如在某國有銀行，三年期的大額存款利率才2.35%，股份制銀行中，即便還有在發行三年期大額存單的，最高利率也不過2.6%。至于五年期的大額存單，在全國性銀行中基本已經看不到了。

而在一些中小銀行，卻還在積極發行三、五年期的大額存單，尤其是三年期的大額存單，還是比較常見的，並且利率還能達到3%以上。

比如某農商銀行近日發行的一批三、五年期的大額存單，利率就可以達到3.25%。在農商行發行的三、五年期的大額存單，利率超過3%並不算新鮮。至于是否值得買，除了關注産品本身的優勢外，還得結合自己的情況來。

以當前的利率水平，三、五年期的大額存單利率能達到3%以上，已經算是中高水平了，哪怕是在農商銀行中也一樣。比如某頭部農商銀行近日發行的一批三年期的大額存單，利率才2.5%。

若是跟全國性銀行相比，利率超過3%的大額存單就是斷崖式領先了，因爲全國性銀行的大額存單利率最高也才2.6%。

所以，只看利率的話，還是比較值得存的。

不過，要購買農商銀行三、五年期的大額存單，有幾個缺點也需要知道。

門檻高就不用說了，因爲不管是什麽銀行，大額存單的起步門檻都是20萬。若是要存的錢達不到這個最低門檻，就不是值不值的問題，而是沒資格買的問題了。

另一個缺點，就是想買不一定能買。農商銀行屬于地方性銀行，理論上只有身在當地的人才能買。其他地方的人雖然不是不能買，但至少得去銀行的線下網點開戶。

而且能發行利率較高的大額存單的農商銀行，大多是一些小地方的農商銀行，如果要專門去當地購買大額存單，不僅比較麻煩，而且成本也比較高。

另外，現在銀行賬戶的辦理也比較嚴格，若是沒提供工作、社保等證明，可能還辦不下來。

所以，農商銀行的大額存單，想買不一定能買到，能買到也不一定劃算。

還有一個就是有些農商銀行的大額存單是不能提前轉讓的。大額存單的提前轉讓功能，可以增強大額存單的流動性，雖然這個功能不一定用得上，但不能沒有，尤其是對期限較長的大額存單來說。

不過，大額存單的提前轉讓，一般是在銀行自建的大額存單轉讓系統進行的，也不支持其他銀行的大額存單在此進行轉讓。

而一些規模較小的農商銀行，可能是因爲沒能力建設及維護這樣的一個系統，或者覺得建這樣的系統不劃算，所以發行的大額存單也就不能轉讓。

如果大額存單不能轉讓，就必須持有到期，不然會損失絕大部分利息。

所以，要購買農商銀行的大額存單，得先解決購買資格的問題，在這之後再看劃不劃算。