銀行開始過苦日子，這是一個不爭的事實，不但銀行員工怨聲載道，就是銀行的行長也越來越難當。這是一種趨勢，短期內會延續並無法逆轉，銀行還應該做好過苦日子的准備。

銀行過苦日子有四大表象，這是銀行人痛苦的原因，但這四大表象背後反映的一個根本性的困局才是必須面對和解決的困局。

各大銀行都在過苦日子，市場傳言對于未來發展和苦日子銀行人充滿了不樂觀情緒在四處蔓延，畢竟誰願意過苦日子呢？但苦日子又躲避不掉。銀行過苦日子有四大現象：

第一大現象，銀行的存貸息差越來越窄，對銀行利潤空間越來越形成壓縮之勢。

銀行的主要盈利來源是存貸款息差，息差的收窄將導致銀行盈利能力的下降，並進一步擠壓銀行的利潤空間。

根據國家金融監督管理部門的數據，2023年四季度商業銀行淨息差爲1.69%，第一次降低到1.7%以下，更是比商業銀行曾經普遍的2%基准線差異較大，而且國有大型商業銀行、股份制商業銀行、城商行等淨息差比2023年一季度均有所下降。2023年一季度至四季度商業銀行淨息差呈逐步走低趨勢，四個季度淨息差分別爲1.74%、1.74%、1.73%、1.69%。已經跌破《合格審慎評估實施辦法(2023年修訂版)》中自律機制合意淨息差1.8%的臨界值，可見商業銀行淨息差的下降已經超出商業銀行自己控制和調整。

另有數據顯示，目前已經公布年報的23家A股上市銀行中，只有7家銀行的淨息差保持在2%以上，而且五大國有銀行除了建設銀行淨息差爲1.70%之外，工商銀行的淨息差只有1.61%，農業銀行的淨息差爲1.60%，中國銀行的淨息差爲1.59%，交通銀行的淨息差爲1.28%，分別比上年下降了31個基點、31個基點、30個基點、16個基點和20個基點。

國有銀行淨息差下降的同時，股份制銀行的淨息差也大幅度縮減，平安銀行、招商銀行和中信銀行的淨息差分別縮減了37個基點、 25個基點和19個基點。這種淨息差下降趨勢才是商業銀行苦日子的重要因素。

第二大現象，商業銀行盈利能力持續下降，對于一直較強盈利的銀行業都是一個挑戰

銀行淨息差收窄造成的直接後果就是銀行盈利能力的下降，這將直接導致銀行要過苦日子了，畢竟賺錢少了日子能好過嗎？

2022年全年，整個商業銀行機構累計實現淨利潤2.3萬億元，同比增長5.4%；但國有銀行的淨利息收入和營業收入不是微弱增長就是下降，這將強化銀利潤下降趨勢。工商銀行2022年度利息淨收入同比只增加0.44％，營業收入同比減少2.26％；建設銀行營業收入同比減少0.22％；農業銀行實現營收7248.68億元，同比增長0.7％；中國銀行2022年實現營業收入6180.09億元，同比增長2.06％。

根據國家金融監督管理部門公布的權威數據，2023年我國商業銀行累計實現淨利潤2.4萬億元，與上年相比增長3.2%，淨利潤增幅較上年收縮了2.2個百分點，說明銀行的盈利能力在持續下降，盈利的增長速度在持續降低。2020-2023年，我國商業銀行平均淨利潤增速低于疫情以來的平均水平。

根據普華永道發布的《2023年中國銀行業回顧與展望——同心聚力，向新而行》，已經披露了2023年年報的38家A股和或H股上市銀行， 2023年末整體淨利潤同比僅增長1.59%，淨利潤增速持續回落，而且撥備前實現的利潤同比還下降了3.21%。更能說明問題的是，這38家上市銀行的平均總資産收益率（ROA）和加權平均淨資産收益率（ROE）呈下降趨勢。

特別需要注意的是，銀行業整體行業淨利潤增速處在放緩階段，特別是股份制商業銀行2023年表現較弱出現淨利潤收縮。大型國有商業銀行實現淨利潤1.32萬億元，與上年相比只增長1.8%，增長速度與上年相比收縮了3.2個百分點；股份制商業銀行實現淨利潤4877.94億元，同比直接下降了3.7%，與上年同期增長8.8%相比下降趨勢更是明顯；城市商業銀行實現淨利潤2930.79億元，同比增長14.8%，增幅較上年同期擴大了8.2個百分點，這在商業銀行機構類型中成爲一種特例；農村商業銀行實現淨利潤2388.29億元，與上年同期相比增長14.8%，上年同期則下降了2.3%。城市商業銀行和農村商業銀行利潤超常規增長呈現出不可持續性，這是我們需要重點關注的。

第三大現象，銀行員工的收入呈現下降趨勢，從而導致銀行員工真正進入過苦日子的現實

銀行是否過苦日子，對普通銀行員工來說也許並不關心，畢竟對于銀行來說，年年難過年年過，年年過得都不錯，已經說了十幾年。而銀行利潤的下降導致的員工薪酬下降卻實實在在地讓銀行員工體會到過苦日子的現實。畢竟銀行的收入是靠賺取的利潤而來的，那些覺得把日常工作幹好就應該獲得高收入、高福利的員工實在是太天真了。

銀行員工發現，曾經高薪的日子不好過了，降薪、過緊日子都開始成爲了銀行的熱門關鍵詞。2022年我國上市銀行高管平均薪酬爲145.56 萬元， 比上一年的150.02 萬元水平下降2.97%，其中國有大型銀行的高管平均薪酬爲99.67 萬元，比上一年度的89.54 萬元水平增長11.31%，而股份制商業銀行、城商銀行和農商銀行的高管平均薪酬均呈下降趨勢，比上一年度分別下降了1.03%、6.12% 和 6.55%。12家全國性股份制銀行中，絕大多數銀行的員工工資增長率都是負值，只有中信銀行和浙商銀行的員工平均工資上漲，另外十家銀行都出現了一定的下滑，平安銀行、渤海銀行的員工平均工資水平下滑了5%以上，平安銀行的員工平均工資減少了3.11萬元，渤海銀行的員工平均工資水平下降了41,700元。

2023年隨著限薪令的出台，多家銀行高管薪酬總額同比下降。據Wind統計的數據顯示，已經披露的22家上市銀行中2023年度高管薪酬總額較2022年度下降超過20%。根據中國銀行業協會發布的《中國銀行家調查報告（2023）》數據顯示， 80.6%的銀行家認爲其所在銀行的高管人均薪酬較上一年將基本持平或下降。

從具體銀行人均薪酬水平看，招商銀行是唯一一家人均薪酬超60萬元的銀行，但員工人均薪酬相比去年仍然有所下降；超半數統計銀行出現了員工平均薪酬的下滑局面，平安銀行、招商銀行、中信銀行的員工平均薪酬降薪幅度都在3萬元以上，重慶銀行、鄭州銀行等地方銀行也降幅不小。

特別是在春節前後的年終獎風波中，某銀行的一封家書抵萬金成爲網絡狂歡，而衆多網友吐槽年終獎縮水、取消了年終獎成爲銀行員工的熱詞。

第四大現象，銀行員工不但面臨薪酬縮水，更將面臨已經發放的薪資可能被追回的囧狀

如果說發放的薪酬縮水還可以理解的話，那麽，已經發放的薪酬可能被追回才讓人真的覺得不知道如何過日子了，這就是銀行實施的對銀行員工報酬實行可追償的扣除制度。

從2022年開始，各大銀行開始實施薪資追償制度，也就是媒體所說的反向討薪。

根據各銀行的年報顯示：在2022年招商銀行共對2876位員工進行了已經發放的5824萬元工資總額進行追繳；渤海銀行追繳了370名員工的1760萬薪酬；九江銀行向員工追繳163萬元。

根據2022年8月財政部頒布的“金融限薪令”，明確金融企業高管和對公司經營風險具有直接或重大影響職位的人員，業績報酬至少要有40%的延遲；2023年三月金融監管部門聲明，鼓勵各大銀行采用更多的非物質獎勵手段來進行獎勵。隨著銀行績效薪酬追索扣回機制下，被銀行“反向討薪”的打工人越來越多了。

工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行等多家銀行都在年報中強調“已經建立績效薪酬延期支付及追索扣回機制”。而在各銀行的2023年年報中，招商銀行、中國銀行、哈爾濱銀行、天津銀行、瑞豐銀行、渝農商行等多家上市銀行都公布了績效薪酬追索扣回相關情況。其中“招行兩年反向追薪超一億”的話題，尤爲引人關注。

據招商銀行2023年年報，執行績效薪酬追索扣回的員工有4415人，追索扣回績效薪酬總金額4329萬元，再加上2022年的5824萬元，兩年間招商銀行累計追索回的績效薪酬超一億元。根據年報顯示的招商銀行員工人數11.65萬人，被執行了績效薪酬追索扣回的人數意占員工總數的3.78%。

據北京商報記者不完全統計，有10家上市銀行在年報中詳細公布績效薪酬追索扣回情況，2023年累計“反向討薪”金額近億元，部分銀行索回金額較上年增加1.6倍。

渤海銀行追索扣回499人績效薪酬2344萬元，威海銀行績效薪酬追索扣回27.28萬元。中國銀行、哈爾濱銀行、天津銀行、甘肅銀行、瑞豐農商行、重慶農商行等的績效薪酬追索扣回金額分別爲2275萬元、470萬元、174萬元、14.93萬元、92.96萬元和88.12萬元。

績效追回將是近年銀行薪酬的一個重要趨勢，也是一些銀行人過苦日子的重要因素，畢竟你不知道哪些錢是你的才是最痛苦的，而且已經發給你的可能還不是你的才是最可怕的苦日子，有的人說要給銀行退回去9萬多，簡直不知道如何生活了。

銀行人的苦日子真的來了，這次來的不是喊的狼來了，而是真的狼來了，作爲資深銀行人，我要告訴那些銀行的前同事們，銀行人要過苦日子，你准備好了嗎？（麒鑒說銀行）