作者：七佰

綠色金融不夠普惠，普惠金融不夠綠色。

在過去的幾年裏，我國綠色金融已經取得了顯著的發展，在新能源、汙水、固廢等比較大的項目上，銀團貸款、發債、企業上市、PE基金、ABS、REITs等綠色金融産品頻頻出鏡，然而這些産品卻都不適用于小微企業，小微企業的綠色金融之路仍需要探索與創新。

小微企業是普惠金融的重點服務對象，也是未來發展綠色金融的重要載體。

如何爲小微企業提供有效的綠色金融支持，激發其在綠色産業鏈中的巨大市場潛力，已成爲金融機構研究的重點課題。

5月13日，網商銀行發布2023年ESG報告，提供了一個普惠綠色金融的解決思路。報告顯示，2023年網商銀行爲839萬家小微提供綠色評級，讓131萬家小微獲得綠色金融優惠。此外，網商銀行已與上海銀行、江蘇銀行、平安銀行等11家銀行簽署小微綠色評價合作協議，共同探索針對小微企業的綠色信貸解決方案，提升小微綠色金融的普及和效率。

超3000個小微企業承接的項目 獲“綠色中標貸”支持

“綠色中標貸”是網商銀行爲小微企業提供的一款高額度、廣覆蓋、無抵押、手續簡、秒放款的信貸産品，可緩解實施綠色中標項目的小微企業的資金周轉壓力。截至2023年底，通過“綠色中標貸”産品，網商銀行爲汙水處理、人居環境整治、美麗鄉村建設、土地保護等3465個項目發放綠色貸款9.63億。

左小偉就是網商銀行綠色中標貸的受益者。左小偉經營的河南瀾溪環保科技有限公司是一家專注于工業汙廢水處理和廢氣治理的綠色環保企業。近年來，公司面臨的主要經營痛點是工程賬期延長和回款變慢，導致資金周轉壓力增大。

2022年，左小偉了解到網商銀行的“綠色中標貸”産品，並成功獲得120萬元信貸額度及9折優惠利率。通過這一産品，他有了足夠的流動資金，來支付項目施工所需的原材料及設備采購費，以及施工隊的工資。2024年春節前夕，左小偉再次借助網商銀行的貸款支持，順利啓動了新的煤礦廢水治理項目。左小偉表示，有了流動資金，自己對未來又有了信心和盼頭。

這是網商銀行小微綠色金融服務的一個縮影。事實上，網商銀行瞄准小微痛點，持續創新産品，已推出“綠色中標貸”“綠色采購貸”“綠色零賬期”等多款綠色金融産品。2023年，通過“綠色采購貸”産品，網商銀行與家電、光伏等行業的237家綠色品牌企業合作，服務了品牌上下遊的2.3萬家小微企業。

制定小微綠色評級，服務超800萬小微企業

綠色金融産品誕生的背後，是網商銀行參與制定了小微綠色評級標准體系，先識別出小微企業的綠色經營行爲，給予相應的綠色評分，再引入信貸領域，爲評分優秀的客戶提供金融優惠服務。

中國市場小微企業數量龐大，盡管許多小微有綠色轉型意願，但由于缺乏自身碳排放數據、缺乏碳資産，現行金融政策不覆蓋，大多難以獲得綠色金融支持。要想真正做到普惠金融，必須有統一的評級標准支撐。

爲加快建立小微企業綠色普惠金融體系，2022年11月，由浙江省金融學會、北京綠色金融與可持續發展研究院、螞蟻集團、網商銀行等單位聯合起草，全國首個《小微企業綠色評價規範》團體標准正式發布。

該標准通過對小微主體進行綠色評價，在原有信用評價基礎上，增加環境汙染影響、生態系統影響以及自然資源可持續利用三大方面考量因素以及ESG評價相關指標，讓金融機構、投資人、政府及公衆更加了解小微企業“綠色”程度。

更重要的是，小微企業的綠色評級結果與信貸風險的負相關性得到有效驗證，即綠色評級越高，信貸風險越低，這說明了推動小微綠色金融的同時可以降低業務風險、提升業務回報，商業化推動小微綠色金融發展的基礎動力切實可靠。

2023 年，網商銀行繼續推進綠色普惠金融標准體系升級，努力建設公信力高、可操作性強的綠色普惠金融評價體系，通過精准識別綠色小微主體、綠色交易對象、綠色交易商品，規範綠色普惠金融業務發展，推動金融資源綠色化配置。

在精准度方面，網商銀行以特有大數據爲基礎，以社會公開數據構造基礎學習樣本，不斷提升模型精准度，可實現評級系統可以自動完成對小微主體的綠色評級，數字信貸系統自動完成綠色貸款利率優惠核算以及綠色貸款的發放。

截至2023年底，網商銀行爲839萬家小微提供綠色評級，讓131萬家小微獲得綠色金融優惠。

科技+綠色，激活小微發展活力

“科技+綠色”雙重驅動下，網商銀行通過“大雁系統”，與光伏行業的龍頭企業天合光能，共創了行業內首個綠色供應鏈解決方案，進一步提升了綠色金融的普及率。

“大雁系統”是網商銀行基于核心企業和上下遊小微企業的供應鏈關系，開發出的一套數字供應鏈金融解決方案，以解決小微企業在供貨回款、采購訂貨、鋪貨收款、加盟、發薪等生産經營全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。

天合下遊的應用場景主要爲戶用電站與商用電站。這類場景的特點是覆蓋廣、規模小、很分散，這決定了天合下遊經銷商和安裝商中，70%以上是小微企業，他們的單次資金需求量小，但頻次高，傳統的金融服務無法滿足這類需求。

2022年初，天合光能接入網商銀行“大雁系統”，經過一年多的探索，2023年，雙方聯合推出了綠色供應鏈金融解決方案，在爲下遊經銷商、安裝商提供無需抵押的純信用資金支持的同時，還通過聯合運營、聯合風控，助力品牌實現銷售增長。

具體來說，天合光能將有潛在融資需求的經銷商名單同步給網商銀行，網商銀行則基于數字供應鏈金融“大雁系統”與人工智能風控技術，從中篩選出可授信的客戶。借助支付寶一點輻射全國的優勢，目前網商銀行“大雁系統”授信的天合光能經銷商與安裝商已經覆蓋全國30個省份，其中70%分布在縣域甚至鄉鎮一級。網商銀行還針對天合下遊經銷商與安裝商提供包括利率優惠在內的綠色金融專項支持，使得貸款利率下降了21%。

基于良好的合作成效，天合光能中國區組件分銷總經理王建龍表示：“希望把這個模式推廣的更快一些，推廣到更多的經銷商，把我們的銷售政策和金融工具更好地結合起來”。