2023年6月8日，平安銀行原行長胡躍飛因年齡問題宣布卸任，由時任平安集團副總經理冀光恒接過指揮棒，同年11月10日，國家金融監督管理總局批複了冀光恒的任職資格。而這位深耕銀行業多年的老將在上任不久後，便著手開始對平安銀行進行“零售15變7，對公13變7”的組織架構調整。如今，組織架構大換血的平安銀行率先交出答卷，但具體成績卻不盡如人意。

今年第一季度，平安銀行實現營業收入387.70億元，較去年同期減少63.28億元，同比下滑14.0%，實現淨利潤149.32億元，較去年同期增加3.3億元，增幅2.3%，出現“增利不增收”的情況。對此，平安銀行管理層曾給出了兩個角度的解釋。一方面，該行秉持讓利實體經濟的作風，縮窄了利差;另一方面，則是其主動管控高風險業務，對收益也産生一定影響。

此外，平安銀行個貸業務並未止跌回升，頹勢依舊。從平安銀行第一季度報表中可以發現，今年第一季度末其個人貸款余額爲18781.30億元，較年初減少995.89億元，而利息收入爲287.94億元，較2023年同期下降19.70億元，並且平均收益率僅6.04%，相較于去年同期下降了103個基點，同時，該行個人貸款業務的利息收入占比也下降到68.70%，而去年同期，這個比值爲73.98%。

不難看出，在對“主引擎”零售板塊進行架構重整之後，平安銀行並沒有在對應的業務中煥發新的動力。

細分來看，平安銀行3月末經營性貸款余額、消費性貸款余額、信用卡應收賬款余額分別較去年末下降5.4%、6.3%、6.1%。首先值得關注的是平安銀行的信用卡業務情況。經數據披露，第一季度該行信用卡總消費金額爲6044.21億元，較去年同期減少1263.04億元，降幅17.28%。同時根據往年年報顯示，近年來該行的信用卡流通數量呈緊縮趨勢，2021年末達到7013萬張頂峰後一路下降，2023年三季度末下降到6462萬張，不過平安銀行更改了2023年底的統計口徑，對應的信用卡流通戶數爲5388.91萬戶，到了2024的第一季度末下降到5285.98萬戶。然而信用卡流通量的持續縮減，並未帶來相關不良率的下滑。截至3月末，平安銀行的個人貸款不良率爲1.41%，較去年末提高了4個基點，其中，信用卡應收賬款不良率爲2.77%，爲個貸業務中最高。

此外，在信用卡業務持續走低的同時，平安銀行的“零售三板斧”之一汽車金融貸款的表現也不盡如人意。自2019年平安銀行成爲首家獲得汽車金融牌照的銀行後，其汽車金融貸款就呈現出逐年攀升的走勢，從當年的1792.24億元攀升至2022年的3210.34億元，同時，該業務的年末余額在總貸款余額中占比也提高到2022年的9.6%。可見，依托中國平安在車險領域的優勢，平安銀行的汽車金融業務已在該行的零售業務占據重要地位。

然而從2023年開始，該行的汽車金融業務一改往年的增勢開始下滑。據去年報顯示，該行去年年末的汽車金融貸款余額爲3024.75億元，占比下滑到8.9%，首次出現絕對值和占比雙降的情況。而今年第一季度，該行的汽車金融業務延續了這一頹勢，據數據披露，截至第一季度末，平安銀行的汽車金融貸款余額爲2877.62億元，占比下滑至8.3%。

在汽車金融貸款余額和占比承壓的同時，其相關業務的合規性問題業開始暴露。具體來看，今年1月的罰單明確表示該行存在汽車貸款“三查”不到位的問題。同時，去年也有三張關于汽車金融業務的罰單，涉及日常管理缺失、汽車金融業務開展不審慎等問題。此外，在黑貓投訴平台中，也有數條關于平安汽車消費金融中心的投訴，內容涉及非法催收、違規“砍頭息”等，值得注意的是有兩條投訴發生于今年第一季度報告期內。

作爲零售業務中不可缺少的一部分，平安銀行汽車金融業務駛入下坡不可避免地成爲了該行的一個“暗雷”。在2023年年報中，該行解釋稱業務下行是受汽車市場消費需求不足及汽車金融市場競爭加劇的影響。