兩個月前，我的一位朋友毅然裸辭了工作。他當時表示終于能夠擺脫工作的束縛，去探尋這個廣袤的世界。在辭職的第一個月，他的朋友圈裏充斥著各種旅行和探險的動態，但沒過多久，這些更新便漸漸沉寂下來。昨日，他聯系我，向我傾訴裸辭後的生活狀態，其中最讓他感受深刻的是存款變得愈發艱難，銀行卡的余額也在逐日減少。

事實上，隨著社會的不斷進步，年輕一代的消費觀念與父輩的“會賺不如會省”已大相徑庭。他們更傾向于追求時尚與自由，往往支出超過收入，成爲“月光族”甚至“月負族”已屢見不鮮。

然而，我對于這種消費觀念並不十分認同。除非有穩固的經濟後盾作爲支撐，否則，我們仍應秉持量入爲出的原則進行消費。目前，我的這位朋友已經開始積極尋找新的工作機會。

說到這，我不禁想向大家提出一個問題：每日朝九晚五的你，現在擁有多少存款呢？若想銀行存款超過10萬，你又需要多長時間來實現這個目標呢？

根據央行數據顯示，截至2018年末，我國本外幣存款余額182.52萬億元，境內住戶存款余額72.44萬億元。按照2018年末最新人口統計數據，目前我國人口總數爲13.95億。粗略計算，人均存款爲5.2萬元，如果按照三口之家來計算，家庭平均存款大約15萬元。如果排除年齡較小和年齡較大等幾乎沒有存款的群體，理論上的人均存款顯然要超過5.2萬元。不過，對于人均超過5萬元的存款，不同的人感受肯定是不一樣的，根據20%的人擁有80%財富的“二八定律”，再疊加各種消費支出，實際上很多人的存款要低于這個水平。

根據國家統計局數據顯示，2018年我國人均可支配收入28228元，其中城鎮爲39251元，非城鎮爲14617元。如果按照一家三口計算，城鎮大約12萬元，非城鎮不到5萬元。刨開各種日常消費以及還貸開支，每一年所能存進銀行的資金並不是太多，這基本是大衆平均水平。按城鎮平均來看，以筆者朋友的家庭爲例，月供比例接近50%，扣除一年6萬房貸以外，如果普通開支能夠控制在2萬以內，最少也需要2年半才能有10萬存款。對于非城鎮地區而言，顯而易見，難度要大得多。

此外，據相關調查數據顯示，目前銀行存款超過50萬以上的占0.4%，超過100萬以上的占0.1%，粗略換算，全國有558萬人超過了50萬元，140萬人超過了100萬元。筆者認爲，刨開各種開支，還能有這麽可觀存款的人群，主要涵蓋的可能就是拆遷戶、公司高管以及從商人士等。

1、房貸和車貸支出。對于踏入社會的年輕人而言，房貸和車貸是重要的支出形式。網友小A在三線城市工作，月薪6000已經相當不錯。但是，每月房貸2500，車貸1500，再加上其他支出，存款自然不會太多。根據《中國家庭財富調查報告（2018）》顯示，房子在我國家庭總資産配置中占比高達接近77.77%，金融資産占比11.8%。爲了跑贏通脹率，隨著房子投資屬性的凸顯，最近這幾年，越來越多的投資客和炒房者也把現金流投入到了房子上面。

2、其他的理財形式。目前我國銀行活期存款基准利率爲0.35%，定期存款基准利率在2.75%左右，而過去十年間，貨幣貶值平均幅度爲7%左右，自然無法對儲戶形成吸引力。衆所周知，錢能生錢，隨著居民投資渠道越來越多，越來越多的人也就把錢投入到了收益更高的其他領域，比如股票、債券、信托、基金等。其中，與銀行存款相比，收益相對較高的余額寶等貨幣基金更得到了如今許多年輕人的喜歡。數據顯示，在本就占比較低的11.8%的金融資産中，銀行存款占42.9%，其他則以其他理財形式呈現。

3、生活教育類支出。除了日常普通的生活消費支出以外，與房貸、車貸等各種“大頭”支出相比，如今教育也已經越來越受到重視，而且人們對于教育的支出投入甚至比房子還要多，畢竟，教育一直被認爲是家庭最重要的投資方式。如今，正值暑假，更是家庭教育支出的高峰期，不少家庭爲了讓孩子在學習、才藝等方面贏在起跑線，小到幼兒園，大到高中生，紛紛將孩子送進各類培訓班，暑假的教育投入要高出平時數倍。

如果把房子、車子和銀行存款加在一起，幾乎每家每戶都能坐擁百萬，但現實情況是，對于很多人來說，目前房子和車子都是負債而已。不過，對于一個普通年輕人而言，如果你已經買了車和房，但是還沒有多少存款，這依然可以證明你是成功的，因爲它們的財富價值早晚會凸顯。反之，如果你有幾十萬存款，卻沒有車沒有房，這未嘗也不是一種更加安全的選擇。畢竟，每個人追求的東西不一樣，觀念也是不同的。

其實，過去10年時間裏，我國住戶部門杠杆率從17.9%上升到49.0%，房貸收入比也從22.6%上升到了60.5%，在某種程度上而言，這無疑削弱了家庭抵禦風險的能力。最近這兩三年，在去杠杆和脫虛向實的背景下，房地産市場一直處于調控之中，很顯然，如今國家也不希望老百姓把錢繼續投入到樓市中。此外，隨著房地産長效機制的進一步推進，購房者對于開支最大的買房問題也開始變得理性起來。總而言之，筆者認爲，樓市環境變了，與房價相比，合理分配自己的資産構成形式變得更爲重要，盲目負債越來越不明智。