來源：經理人傳媒旗下《商訊公司金融》雜志 文：李康

南京銀行一直是國內銀行業的優等生，日前，在南京銀行發布2023年財報和2024年一季報後，民生證券對兩份財報進行了點評。

民生證券認爲，南京銀行主要展業于經濟發達的長三角地區，信貸增長有望維持高景氣度；在存款結構持續改善、挂牌價調降效果逐步顯現背景下，淨息差降幅有望收窄；不良率、關注率顯著下降，資産質量穩步向好，維持“推薦”評級。

但近日《商訊·公司金融》卻接到了消費者投訴稱，作爲南京銀行旗下的南銀法巴消費金融公司的客戶，在貸款時卻被收取了中介服務費？

一筆蹊跷的貸款

今年3月，多家銀行接連公開表示，“未與不法貸款中介合作”。並明確指出辦理貸款業務時不收取“中介費”“信息咨詢費”“介紹費”“貸款手續費”“代辦費”等。

但近期，有消費者向《商訊·公司金融》反映稱，其母親在南京銀行貸款時，卻被收取了“服務費”。

根據消費者周先生稱，“2023年7月，我媽媽在江蘇海安通過一位叫張鵬的人介紹，向南京銀行借了一筆15萬元人民幣貸款。據張鵬說，我媽媽要獲得15萬元貸款比較困難，由他們幫忙操作的話，貸款就能成功，但要收取5個點的服務費。我媽答應了，貸款成功辦理下來了後，我給張鵬支付了7500元的服務費。之後，我給南京銀行打電話，那邊確認說，他們不會收取除利息外，額外的附加費。”

對此，周先生表示，無法理解此事。

就此情況，《商訊·公司金融》向南京銀行了解情況，南京銀行旗下的南銀法巴消費金融有限公司回函稱，經內部核實，具體情況如下：

2023 年 7 月 7 日，客戶錢女士在線上發起“誠易貸”辦理申請。辦理過程中，經對其本人手機驗證、人臉識別認證、身份證信息認證，客戶已經閱讀並確認同意“告客戶書”“信息查詢使用授權書” “征信授權書”，在提交相應證明材料後進入審批環節。

經查， 客戶提供的所有材料真實有效，爲客戶本人自主申請，無他人代理行爲。2023 年 7 月 11 日，錢女士所申請的貸款簽約放款。視頻簽約時，我司座席特別提示“不與第三方中介合作”，座席與其確認是否需要簽約，得到錢女士“需要簽約”明確回複後，推送確認簽約放款至其手機。錢女士本人在手機上點擊操作簽約放款，我司將貸款金額 15 萬元足額發放至其本人賬戶。

我司現已與客戶錢女士本人取得聯系並了解投訴情況，客戶本人稱對此投訴毫不知情且無任何訴求。客戶當前貸款狀態正常，無逾期。

經排查，我司貸款各項流程合法合規，並在多環節對客戶進行交叉風險提示，客戶經理不存在違規收取服務費及與第三方貸款中介合作的行爲。

在收到南銀法巴的回複後，《商訊·公司金融》第一時間再次和錢女士的兒子周先生取得了聯系。

周先生表示，他母親因爲年齡的原因，不清楚其中的具體事情。現在已經全權交給他來處理了。

難道被詐騙了？

《商訊·公司金融》梳理了周先生母親貸款的情況。情況如下：周先生母親想貸款，張鵬告訴周先生母親想貸下來15萬元較爲困難，但他們可以幫忙操作，需要收取5%的“服務費”。

周先生母親在張鵬的引導下，在南京銀行的APP上，通過視頻審核等方式成功借貸到了15萬元。周先生遂向張鵬轉賬7500元服務費。

從周先生母親在南京銀行APP上貸款的信息頁面顯示，南京銀行專屬客戶經理也叫張鵬。那麽，這兩人是不是同一個人呢？

周先生表示，一開始他也以爲兩個張鵬是同一個人呢，事實上好像並不是。但奇怪的是，在《商訊·公司金融》向南京銀行旗下的南銀法巴消費金融有限公司發送采訪函後，幫助母親貸款的張鵬，居然也聯系了周先生，詢問周先生有什麽訴求。既然不是同一人，怎麽會知道《商訊·公司金融》發函的事呢？

幸好，周先生與幫助貸款的張鵬通話時，進行了電話錄音。從通話內容看，他和南京銀行的業務員張鵬是合作關系。

《商訊·公司金融》遂再次向南京銀行、南銀法巴辦公室再次發送了追加采訪提綱，並多方聯系。最終，撥通南銀法巴辦公室回函上的電話，其工作人員表示，你們這個了解的都是比較片面的，我們這邊的員工肯定是沒有這方面的行爲的。

一邊是第三方中介的親口承認、一邊是南銀法巴的肯定沒有這方面的行爲，難道就應該讓消費者來買單嗎？對此，相關律師表示，此事很多環節，由于沒有中立第三方的求證，無法得出公正的判斷。受害者可以選擇報警，讓公安機關來偵辦處理。

産品存在客戶投訴

《商訊·公司金融》在黑貓投訴平台上看到，有不少消費者投訴，直指南銀法巴消費金融公司。其中，2024年3月31日有消費者投訴：“2021年跟南京銀行貸款5萬元，當時辦理人員收取了相應的費用具體多少我忘了的，我一直以爲是3年36期，最後我打電話告訴我是48期，我真的不知情，一直還了32期，每月1468.75，至今總共還款47000元，因爲跟朋友一起做小買賣被坑的血本無歸，現在無法再按期還款，所以找了很多他們銀行的人員去溝通。”

“最後，南京銀行告訴我辦理的是南銀法巴貸款的，經過多次周轉終于有個人加我微信，我多次協商提前還款，但是他們工作人員告訴我三十多期只還了本金兩萬多，我就不理解爲什麽36期變成了48期，還了47000元，告訴我只還了本金才兩萬多，所以我要投訴，南京銀行、南銀法巴消金。我積極多次與其溝通，協商減免提前還款，卻不給我辦理，收費不合理，利息不合理。請平台盡快幫忙處理，請盡快在我逾期之前，有個合理的處理辦法，因爲沒有實體卡，每個月都是直接轉賬到該賬戶，只有短信提醒和扣除的短信，之前有過回訪但是告訴我放款的是南京銀行，所以我現在弄不明白到底是誰給我放款的，該與誰協商？”平台顯示，該投訴目前仍處于處理中。

南京銀行2023年年報顯示，該行于2015年發起設立了南銀法巴消費金融有限公司（原蘇甯消費金融有限公司），並于2022年通過股權收購的形式獲得控股權，完成對原蘇甯消費金融41%股權收購。同年8月，南京銀行官宣已完成蘇甯消費金融控股權收購，持股比例從15%提升至56%，並將蘇甯消費金融更名爲南銀法巴消費金融。

據了解，南銀法巴是江蘇首家專注于消費金融領域的非銀行金融機構，2023年是南京銀行成爲南銀法巴第一大股東的首個財年，截至報告期末，南銀法巴消費金融有限公司資産總額334.52億元，貸款規模達315.31億元，較年初淨增275.33億元，同比增長688.67%，全年實現淨利潤1.11億元。

一季報業績轉好

資料顯示，南京銀行是國內較早在上海證券交易所主板上市的商業銀行。公司立足江蘇，服務輻射長三角及北京地區。公司主體經營區域所在的長三角地區是我國經濟發展最活躍、開放程度最高、創新能力最強的區域之一，是長三角區域一體化發展戰略、長江經濟帶發展戰略等重大國家戰略疊加實施的重點區域。

從利潤來看，南京銀行2023年實現淨利潤186.30億元，較去年增長了0.87億元，同比上升0.47%，增長幅度遠低于市場預期。不過，南京銀行在2024年一季度表現出了穩健的經營業績，營業收入和淨利潤均實現增長，截至2024年3月末，南京銀行實現營業收入133.20億元，同比增長2.83%；實現淨利潤57.51億元，同比增長5.16%。

在民生證券對南京銀行的評級報告中指出，“（南京銀行）23年計息負債平均成本較23H1微升2BP，壓力主要來自企業定期存款成本上升。後續存款端成本有望下降，一是結構上企業存款定期化趨勢已有所減緩，或源于公司近年積極施行交易銀行戰略，推動了結算存款沉澱。二是公司在23年多次下調定期存款利率，成本節約效果在逐步顯現。”

在銀行資本金方面，截至報告期末，南京銀行的資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率分別爲13.53%、11.40%和9.39%，分別較年初下降了0.78、0.64和0.34個百分點，三大資本充足整體下降，且均低于《2023年商業銀行主要監管指標情況表》中15.06%、12.12%和10.54%的同業指標。

在二級市場上，今年開年以來，南京銀行的股價呈現強勁上漲的趨勢，截至2024年5月6日，南京銀行的收盤價達9.35元/股，較年初開盤價7.40元/股增長了26.35%，但仍不及南京銀行上市以來盤中最高價11.44元/股，較去年每股淨資産13.50元/股低44.39%。