成立7年的首家獨立法人直銷銀行百信銀行，迎來了第二任行長。

近日，據媒體報道，百信銀行首任行長李如東離任，副行長兼首席信息官寇冠已經出任百信銀行行長。

早在2017年8月，寇冠就出任剛成立不久的百信銀行副行長兼首席信息官，2019年3月，借調中信銀行挂職兼任信息技術管理部總經理，並于2022年6月挂職兼任中信銀行科技運營中心總經理。

這意味著，“候場”將近7年的寇冠，終于修成正果，接棒百信銀行行長。

但在獨立法人直銷銀行模式紛紛被主流銀行抛棄之時，寇冠能否帶領百信銀行驗證該模式的正確，面臨極大的考驗。

任職7年的副行長履新

寇冠是一位銀行科技領域的資深專家，在加入百信銀行之前，曾在建設銀行信息技術條線、電子銀行條線工作。

隨著新任行長寇冠的接任，百信銀行有望繼續深化其“金融+互聯網”的戰略定位，依托數智化金融核心能力和股東資源，拓展數字金融應用邊界，助力推動銀行業數字化高質量發展。

分析人士稱，首任行長李如東擔任百信銀行行長職務已經7年，其離任或與“7年輪崗”的監管要求有關。按照《關于銀行保險機構員工履職回避工作的指導意見》，銀行的關鍵人員和重要崗位員工嚴格實行輪崗要求，其中輪崗期限原則上不得超過7年。

目前，百信銀行董事長由中信銀行副行長呂天貴兼任。據金通社了解，呂天貴分管中信銀行的零售和科技板塊。

隨著李如東的離任和寇冠的繼任，百信銀行正站在一個新的起點，其發展模式能否成功，還需要經受更長時間的市場檢驗。

百信銀行是首家獨立法人持牌直銷銀行，擔負著中國金融改革試驗田的重任。與傳統銀行不同，直銷銀行的目標是“建在雲上的智能銀行”，不依靠線下網點引流的方式開展業務，使用純互聯網的模式進行展業。

百信銀行是將直銷銀行相關業務獨立出來，單獨成立一家銀行開展業務。但更多的銀行是將直銷銀行作爲一個部門。2014年2月，民生銀行直銷銀行正式上線，成爲國內首家直銷銀行，並設立部門進行運營。隨後各大商業銀紛紛上線直銷銀行，作爲一種新興模式，直銷銀行曾經被寄予厚望。

但隨著消費者金融行爲的變化和市場競爭的加劇，直銷銀行面臨著獲客優勢不足、服務同質化嚴重、風控能力不足等問題，導致其逐漸式微。

尴尬的是，在百信銀行成立當年，多家銀行宣布關停旗下直銷銀行的獨立APP。如今，將直銷銀行與手機銀行合二爲一是大部分商業銀行的主流選擇。

獨立法人的直銷銀行模式能否成功，曾引發爭論。一個例證是，作爲國內第二家獨立法人直銷銀行，郵惠萬家銀行開業以來經營狀況並不理想，至今仍處于虧損狀態。這也反映出獨立法人直銷銀行在發展過程中面臨著諸多困難和挑戰。

面臨合規考驗

在直銷銀行模式下，百信銀行尚有諸多合規風控問題亟待解決。2023年8月20日，百信銀行被給予警告，並處罰款503.2萬元。包括時任行長助理徐磊、李紅朝在內的三名相關負責人對相應違法行爲負有責任，合計被罰33.3萬元。

百信銀行此次被處罰的違法行爲類型有11項：未嚴格落實交易信息真實、完整、可追溯相關要求；未按規定對異議信息進行核查和處理；未按規定對異議進行書面回複；異議處理超期；提供個人不良信息，未事先告知信息主體本人；未准確、完整、及時地向金融信用信息基礎數據庫報送個人信用信息；未按照規定履行客戶身份識別義務；未按規定使用格式合同；信息披露未以適當方式供金融消費者確認接收與其切身利益相關的完整信息；未按要求向金融消費者披露與金融産品和服務有關的重要內容；投訴數據漏報。

除了合規考驗，百信銀行在業務拓展層面仍面臨較大挑戰。

聯合資信在2023年對百信銀行跟蹤評級報告顯示，盡管該行對公存款業務發展態勢較好、貸款撥備充足以及資本充足等方面的優勢，但百信銀行儲蓄存款業務增長乏力、公司貸款業務規模有所下降、市場融入資金占比高等因素對其信用水平可能帶來的不利影響。

聯合資信認爲，隨著監管政策持續收緊，百信銀行業務開展面臨一定調整壓力，各業務模式調整及未來展業情況值得關注；信貸客戶收入來源不確定性加劇，其信貸資産質量未來的遷徙情況仍需關注，風險管理能力有待檢驗。

截至2023年末，百信銀行總資産1125.11億元，較上年末增長16.08%；總負債1041.77億元，較上年末增長16.42%；不良率降至1.36%，較上年末下降0.12個百分點；撥備覆蓋率升至303.76%，較上年末上升1.66個百分點。

新行長能否帶領百信銀行闖出一條獨立法人直銷銀行新道路，業界拭目以待。