金融是國民經濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。習近平總書記在中央金融工作會議上強調，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。這不僅是建設金融強國的有效路徑，也是服務中國式現代化的內在要求。在譜寫數字金融大文章的浪潮中，交通銀行作爲金融領域的“國家隊”，始終堅守金融初心使命，強化科技引領，推動金融服務理念、産品供給、風險防範、經營管理全方位轉型，充分發揮國有金融機構在推進金融高質量發展中的“主力軍”和“壓艙石”作用。
充分認識數字金融的內涵與重要意義
數字金融作爲“五篇大文章”的重要組成部分，凸顯了新形勢下數字金融對建設金融強國和高質量發展的重要作用。金融機構應切實把思想和行動統一到黨中央決策部署上來，完整、准確、深刻理解數字金融的精髓要義和實踐要求。數字金融是以數字技術與數據要素爲核心載體，通過二者“雙輪”驅動，加強應用創新，優化資源配置，爲客戶提供智能化金融服務，爲經營管理者實現數字化金融展業，從而更好地服務經濟社會高質量發展。
數字金融是建設金融強國的關鍵路徑。金融強國應當基于強大的經濟基礎，具有領先世界的經濟實力、科技實力和綜合國力。當前，世界百年未有之大變局加速演進，全球新一輪科技革命和産業變革深入發展，數字經濟正在成爲全球經濟增長的新引擎。據中國信通院測算，2023年我國數字經濟規模有望達56.1萬億元，同比增長約11.75%，占GDP比重接近第二産業。伴隨著“數據要素×”“人工智能+”等頂層設計的日益完善，數字産業化、産業數字化進程加快，亟需建立與數字經濟發展相適應的數字金融服務，推動各類資源要素快捷流動，加快培育新質生産力，加速經濟發展方式轉變，增強我國數字經濟發展的國際競爭力。
數字金融是服務中國式現代化的內在要求。習近平總書記指出，全體人民共同富裕的現代化是中國式現代化的本質特征，也是區別于西方現代化的顯著標志。一方面，數字金融能夠有效發揮我國海量數據和豐富應用場景的優勢，提高金融觸達、服務效率和風險管理水平，彌合地區和城鄉差距，是服務中國式現代化的題中之義；另一方面，數字金融通過提高數字化産品供給和生態化鏈接能力，爲科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融等重點領域和薄弱環節，源源不斷地注入發展動力，以高質量發展奮力書寫中國式現代化新篇章。
數字金融是
服務金融高質量發展的重要支撐
數字金融的發展根植于數字經濟，服務于數字經濟。在我國數字經濟蓬勃發展的時代背景下，做好數字金融這篇“大文章”，將在加速數字經濟與實體經濟融合發展、更好滿足人民群衆對美好生活的向往、進一步強化系統性風險防控等方面發揮重要作用。
提高金融服務的質效和便利性，有助于更好地服務實體經濟。數字金融廣泛應用大數據、人工智能、雲計算等技術，通過與農業、工業、服務業等各領域數字化進程深度融合、相互賦能，將持續重構金融機構與企業的鏈接方式、豐富應用場景、強化數據共享協作，實現融資、支付、投資和其他金融服務覆蓋客戶産業全鏈條、生産經營全場景，爲實體經濟提供更多元、更靈活、更精准的金融支持。
增進金融服務的普惠性和精准性，有助于更好地踐行“金融爲民”。數字金融本身具有普惠性特征，打破了傳統金融産品的空間限制和數量約束，能極大地降低金融服務的邊際成本。針對小微企業和個體經營者，數字金融能夠有效緩解市場各主體之間的信息不對稱狀況，提供更多的金融産品和服務選擇，真正實現金融惠及社會各群體、各階層。通過移動支付、電子銀行等方式突破傳統網點服務半徑，讓金融服務覆蓋到更廣泛的人群，增強人民群衆的獲得感、幸福感和安全感。
提升金融風險的防範和管理能力，有助于更好地守牢安全底線。防範化解金融風險是金融工作的永恒主題。立足科技自立自強，數字金融能在更高水平促進數字基礎設施的演進升級和重構，鍛造安全穩定可靠的數字基礎底座，爲金融發展築牢安全屏障。數字金融將通過更准確和更全面的數據分析，加強對各類風險的探知感知能力，更好地識別已知風險和潛在風險，不斷提高風險監測、評估、預警和處置等能力。
金融機構發展數字金融的實踐與路徑
習近平總書記指出，新質生産力已經在實踐中形成並展示出對高質量發展的強勁推動力和支撐力。“十四五”以來，交通銀行將數字化轉型作爲實現集團高質量發展的重要突破口，持續提升科技引領和價值創造能力。爲做好數字金融大文章，交通銀行在繼承前期實踐成果的基礎上，制定並發布《交通銀行數字金融行動方案（2024-2025年）》，力爭在更大範圍、更深層次、更高水平上爲高質量發展賦能增效。
加快培育新質生産力
交通銀行把技術創新和數據要素作爲實現金融高質量發展的關鍵驅動力，積極運用雲計算、大數據、人工智能等新一代技術，適度超前建設數字基礎設施，率先實現貸記卡業務系統從傳統集中式向分布式雲化架構轉型，打造人工智能等一系列企業級平台，在“降成本、控風險、優體驗、創價值”方面取得了良好的創新應用成效；建設企業級數據中台，運用隱私計算等技術推動數據開放共享，有效發揮數據要素價值。下一步，交通銀行將著重從基礎設施、數據要素、人工智能應用等方面，爲發展新質生産力注入新的動力。
加強數字基礎設施建設，夯實數字金融發展基石。數字金融發展高度依賴安全穩定的數字基礎設施，並對業務的連續性提出了極高要求。交通銀行將持續加大關鍵核心技術攻關力度，加快核心業務系統分布式架構改造，增強關鍵業務系統的自主可控能力。通過打造綠色、低碳、環保機房，形成多地多中心高可用大算力布局，提供安全穩定、充足持續、綠色節能的算力支撐，滿足數字金融發展需要。
發揮數據要素作用，做強數字金融底層基因。加快業務數據向數據要素、生産要素轉換，讓數據資源真正轉化爲有價值的數據資産。通過推進數據服務化，實現數據分析應用與業務經營需要的緊密耦合，提升日常工作效率和自動化水平。通過推進數據信用化，支持構建基于數據要素的數字信用體系，推動金融信用産品創新和投融資流程再造。通過推進數據資産化，探索數據資産價值評估方法，研究數據資産入表，合理評估和發掘數據資産價值。
搶抓新技術發展機遇，做強數字金融核心驅動力。人工智能是發展新質生産力的重要引擎，交通銀行將在更深層面、更廣範圍推進“人工智能+”實踐，完善前沿技術創新布局，提升科技引領能力。持續加大“算力、算法、數據”建設力度，深化人工智能技術應用，強化人機協同，在代碼生成、客戶經理問答、數字風險防控、內部運營和對客服務等領域開展探索，逐步建立以大模型爲中心的“智能中樞”。構建産學研用創新體系，前瞻布局區塊鏈、隱私計算、量子計算、數字孿生等前沿技術，實現技術創新推動業務發展。
提升數字金融服務實體經濟能力
近年來，交通銀行以數字化轉型持續賦能業務發展，“雲上交行”線上服務與線下物理網點高效聯動，“雲跨行”“交薪通”“智慧交易鏈”等賦能企業數字化轉型的服務方案漸次推出，服務普惠小微和鄉村振興實現線上標准化産品與場景定制産品雙輪驅動，上線CIPS標准收發器促進跨境人民幣結算，服務企業客戶數穩居市場前列。未來，交通銀行將繼續圍繞“五篇大文章”，探索更多具有首創性、可複制推廣的集成式、數字化金融解決方案，當好服務實體經濟的主力軍。
促進數字金融和服務實體經濟深度融合。發揮數字金融優勢，切實提升對重大戰略、重點領域和重要薄弱環節的金融服務質效。深度融入企業數字化轉型，推動科技企業資産數字化、産業鏈條透明化，運用AI、知識圖譜等技術提升“織網補鏈”效果，引導金融“活水”更精准地流向科技創新領域。充分運用信貸、債券、租賃、投行、股權等多種方式，服務經濟社會綠色低碳轉型，擦亮交通銀行綠色金融服務的底色。打造數字普惠信貸，推出“小、快、輕”新型線上信用貸款産品，推動普惠金融業務線上化、批量化、信用化。全面推進以人民幣國際化爲重點的跨境金融業務，探索中歐班列本外幣結算綜合服務等創新産品，加大CIPS收發器推廣和“CIPS+”生態圈拓展，持續提升跨境金融數字化服務能力。
促進數字金融和服務人民美好生活相融合。全面踐行以人民爲中心的發展理念，做深做透政務、醫療、教育、交通等重點場景，運用“一件事”思維，持續完善客戶全旅程金融服務方案。以企業級架構、産品工廠建設爲支撐，提升零售、普惠産品交付效率和客戶産品對位能力。從客戶視角出發，強化支付能力建設，優化支付基礎産品和服務，形成賦能場景建設的支付解決方案，提升外籍來華人員、老年人等群體支付的便利性和安全性。圍繞客戶全生命周期養老需求，構建全方位的養老金融綜合服務體系，提升多元化、差異化服務能力。通過聚焦民生熱點堵點，適配賬戶、支付、信貸等産品和服務，有效提升金融服務的可得性、便捷性與公平性。
促進數字金融與金融機構自身的數字化經營相融合。創新數字化渠道服務平台，拓展場景生態，完善線上線下一體化經營模式，建立“只進一門、一網通辦、一線應答”的“一站式”綜合服務能力。圍繞提升客戶體驗，綜合運用數字化手段，推動業務流程再造，強化業務集約運營，探索在普惠金融領域率先落地數字化策略與數字化營銷，在爲客戶提供便捷高效、靈活適配金融服務的同時，實現業務“擴面、增量、優價、穩質”。通過建立數據驅動的經營管理方式，爲基層員工、客戶經理和各級管理人員提供“一站式”、智能化的工具平台，實現決策智能化、資源配置精准化、風險管理實時化。
築牢數字金融安全發展屏障
隨著數字金融線上化、數字化、智能化、開放化、生態化趨勢加速演進，金融風險的形態和傳導模式亦隨之改變，呈現出規模巨大、涉衆廣泛、跨域蔓延、複雜敏感、影響惡劣和“民刑交織”等特征。交通銀行始終堅持發展與安全並重，聚焦數字金融新形勢下風險管理的重點領域和薄弱環節，不斷提升信用風險、市場風險、操作風險等領域的數字化風險計量和管控能力，持續築牢系統安全、網絡安全、數據安全防線，及時發現和阻斷新技術、新模式引發的新型金融風險，全力當好維護金融穩定的“壓艙石”。
持續提升風險管理數字化能力。打造企業級風控應用體系，搭建風險監測、計量等基礎設施，加強風險數據特征與風險模型庫建設，持續優化風險預警規則，不斷提升風險監測、計量的及時性、有效性、精准性，實現風險早識別、早預警、早暴露、早處置。運用數字技術全面提升信用風險、操作風險、市場風險等領域的風險防控能力，在防範信用風險方面，依托多維度的行內外數據完善客戶信用評價體系，構建關聯關系圖譜，實現信用風險總額管控和穿透管理；在防範操作風險方面，運用OCR、RPA等技術推動業務運營風險和員工異常行爲監測，由“人防”向“技防”“智控”轉變，持續提升對風險、案件、合規管理的監督預警和問題處置質效；在防範市場風險方面，強化外部數據融合分析，加強市場風險模型建設，提高市場研判能力、響應速度和風險控制能力。
嚴守信息科技安全底線。以關鍵業務、關鍵場景、關鍵系統保護爲核心，持續完善災備體系，加快數據中心基礎設施建設布局，有序推進浦江新同城數據中心,以及和林格爾、貴安新區異地數據中心建設，推動多地多活技術架構應用落地，強化應急預案和實戰演練，提升生産運維可視化、自動化、智能化，保障業務連續性。建強企業級網絡安全、數據安全防護體系，著力實現集團安全態勢的可視化監控、安全威脅的實時預警、安全風險的自動化應急響應，持續完善數據全生命周期安全管控，保障數據采集、存儲、應用、傳輸、共享、銷毀等各環節安全，實現安全合規前提下“數盡其用”。研究建立AI風險管理體系，開展可信AI研究，攻堅音視頻防僞、生成式人工智能（AIGC）防僞等新型領域，防範AI幻覺等新技術風險。
發展數字金融需要把握好的幾對關系
數字金融內涵豐富、涉及面廣、複雜性強，與經濟社會發展高度關聯。要注重運用系統思維、辯證思維、全局思維和企業級思維提高認識，把握其發展的核心要義，既不能孤立看待，防止“一葉障目不見森林”，更要警惕多任務疊加導致的“合成謬誤”。
堅持統籌布局與突出重點並重。金融機構要將數字金融放在建設金融強國、推進中國式現代化、做好“五篇大文章”等黨和國家戰略的高度統籌推進，確保數字金融發展的整體性、系統性、協同性。同時，有機銜接金融機構自身“十四五”戰略規劃，在繼承前期數字化轉型經驗成效基礎上，重點提升金融服務便利性和競爭力，推動數字經濟和實體經濟深度融合取得新進展、新成效。
堅持科技發展與金融業務融合。在服務經濟社會發展過程中，金融業務高質量發展是“綱與魂”，信息技術是手段、是“目和術”。信息技術要主動融入業務並發揮價值創造能力，這是評價數字金融健康發展的重要標准，要堅持金融爲民、服務實體的總目標，推進信息技術在重點領域的深化應用，不搞脫離實體經濟和人民需求的“僞創新”，不搞脫實向虛、自娛自樂的“過度創新”。
堅持守正創新與防範風險結合。發展數字金融要統籌好發展與安全，以高水平安全保障高質量發展。在創新過程中要堅持有所爲、有所不爲，我們鼓勵能夠增進社會整體福利的金融創新，助力傳統經濟增長方式轉變，提高社會全要素生産率；我們鼓勵能提高資源配置效率和能力的金融創新，減少資金空轉和監管套利；我們鼓勵能維護公平競爭的金融創新，既不能構築和固化行業壁壘、客群壁壘，也不能形成寡頭壟斷，要持續優化市場環境，維護大衆利益；我們鼓勵能守住安全底線的金融創新，金融本身是經營風險的行業，要將風險控制在合理水平，防止經濟金融大起大落。
堅持深化改革與創新發展並舉。生産關系必須隨生産力的提升而不斷優化調整，否則將制約生産力的發展。發展數字金融不僅要強化科技創新，更重要的在于制度、流程、考核等生産關系如何與技術創新有效銜接。深化改革就是要建立與生産力相適應的生産關系，著力打通束縛新質生産力發展的堵點卡點，增強內生發展動力，促進體制機制改革與創新發展交融互進。
結語
做好數字金融這篇“大文章”，是建設金融強國、助力高質量發展的內在要求和必然選擇。下一步，交通銀行將牢牢把握金融工作的政治性、人民性，在數字金融浪潮中奮楫爭先，爲推動金融高質量發展，服務中國式現代化作出交通銀行應有貢獻。
