隨著新能源車的價格越來越實惠，電比油低已經即將成爲事實，一些品牌的新能源車售價之低已經接近甚至超過了傳統的燃油車，此外，由于充電的價格便宜，使用電車的成本也在不斷地降低。不過，相對而言，新能源車的保險費卻一直居高不下，成爲一些新能源車主的阿喀琉斯之踵，如鲠在喉不吐不快，但是吐也沒用，因爲種種因素的制約，保費短期內還沒有下調的可能。

1.買車容易養車難？

買車容易養車難成爲很多新能源車主經常吐槽的地方。有的車主甚至表示，自己三年沒出險，沒有優惠不說，保費居然還上漲了。哪裏去說理？而保險公司的業務員也坦承：“新能源車保費的確出現了上漲的現象。”

近年來，伴隨新能源車滲透率的快速提高，新能源車險“三高”問題（即車險保費高、出險率高、賠付率高）也被推上風口浪尖。如，近期熱度頗高的小米SU7，也被多位車主在社交平台反映“保險費不便宜”。有車主曬出了自己的保費價格，基礎版包含交強險、商業險以及駕乘意外險，保費接近7000元，保費水平與50萬元的燃油車相近。

對此，小米公司也回應稱，新能源車和燃油車商業險條款不同，新能源車專屬《條款》既爲“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景，且還會根據新車/舊車、品牌、車型、上戶類型、險種、保額等多種因素綜合計算，保費價格也不盡相同，不能簡單只通過車價進行比較。

新能源汽車國家監測與管理平台數據顯示，2022年，新能源汽車商業險件均保費4139元。爲爭奪新能源車行業市場份額，今年以來，多家新能源車企宣布對部分品牌進行降價或開啓限時優惠模式。在新能源汽車售價普遍下調的同時，車險保費不降反升。還有一個重要原因是，國家對新能源車實行補貼政策，而目前新能源車投保基本按照國家補貼前的車價計算，並不是按照車主實際補貼後購買的價格計算，這使得保費本身就會高一些。

2.新能源車爲何出險率高？

保險公司不願意把新能源車的保費降下來，還有很重要的一個因素是新能源車的出險率偏高，這裏的原因也是多方面的。由于新能源汽車相比燃油車搭載了大量傳感器和智能設備，加之車型更新換代快，部分車型銷量偏少，導致零配件難以量産，這些都導致新能源車的維修成本較高。

而且，由于新能源汽車的智能化應用相對較多，一些輕微事故，很可能傷及傳感器，車內物件的震蕩很容易砸碎車內顯示屏，帶來很高的財産損失。此外，新能源車車身結構不同。占據了新能源車成本的40%以上的動力電池，其安裝位置本身發生損傷風險就較大，一旦受損就存在起火、自燃的風險。保險公司爲了規避自身受損的更大風險，在險種設置以及價格方面一直都會設置較高，這也是不爭的事實。

爲了解決這類問題，相關部門發布了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱《專屬條款》），所有新保和續保的新能源汽車（不包括摩托車、拖拉機、特種車）統一適用《專屬條款》，不再適用原來的商業車險示範條款。目前，新能源車險同樣包括車損險、三者險、車上人員險三大主條款以及若幹附加險。但不同的是，新能源車險明確了新能源車的核心部分三電系統（電池、機電、電控）屬于車損險的保險責任，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業的場景。

同時，針對新能源車特有風險，增加了自用充電樁損失、外部電網故障損失等附加風險保障。而且，在新能源汽車車主較爲擔心的車輛起火自燃問題上，《專屬條款》特別爲新能源汽車設置了專屬附加險，保障了因車輛起火自燃殃及第三方的車輛或財産損失。在各種“約束性”條款出爐之後，保費也出現了不同程度的上漲。即使如此，保險公司還一直叫虧。據悉，有研報數據顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，保險公司面臨較大承保虧損壓力。以車損險爲例，新能源車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車的19%，而且平均賠付金額也明顯高于燃油車。

3.市場渴望破冰之旅

有業內人士表示，針對新能源車險的“兩難”困境，優化新能源車險定價機制、禁止不合理拒保是破局之道。有新能源車主還表示，自己購買的一輛新能源汽車，投保時遭到了一家保險公司拒保。“對方稱風險較高”，這也成爲一些保險公司拒保的直接原因。甚至還有車主被告知，“因爲‘一年跑2萬公裏以上’被拒保。”在一些地區，行駛裏程超過2萬公裏而被判定出險率高，成爲拒保理由。

衆所周知，國內新能源汽車銷量占全部汽車銷售量比重越來越高，滲透率穩步提升。面對新能源車車主承擔較高保費且可能遭遇拒保，而保險機構由于賠付率高可能面臨虧損的“兩難”困境，如何破冰才是關鍵。國家金融監管總局財産保險監管司曾經下發《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求財險公司對于新能源車交強險不得拒保，商業險願保盡保，不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

有保險業務員表示，“除車是否出險外，車型賠付率、車主年齡性別、駕駛習慣，都有影響。上一年這個車的車型理賠比較多，第二年保險公司會把價格上調，或者這個車型就不辦理保險了。”此外，“售價8到15萬元之間的新能源車，車主購車多用于網約車運營，如果普通車主和這部分車主在數據重合的情況下，保險公司有可能基于風險系數而調高保險費率。”

事實上，新能源汽車保險問題，尤其是商業險的問題，是需要多方面和時間解決的問題，不是保險公司一方能解決的。不過，在政策的持續推動下，新能源車險市場或將迎來更多的發展機遇。有證券公司的數據預測顯示，2025年，新能源車險保費規模將達1865億元，占車險總保費比例約爲17.9%；2030年，保費規模將達4541億元，占車險總保費比例約爲32.1%。

由于新能源車的特殊性和複雜性，保險公司正在重新審視其風險評估、定價策略、産品設計以及服務流程。與傳統機動車險不同，新能源車險不再只是簡單地根據車輛價格、使用年限和車主駕駛記錄來確定保費，而是綜合考慮電池性能、續航裏程、車輛智能化程度以及整體車型的理賠率等多個維度。這種綜合性的風險評估方式，要求保險公司具備更加先進的數據分析能力和風險評估技術。保險公司正針對不同車型，設計出更具針對性的保險産品，以滿足不同車主的需求。

而且，現在一些新能源車企也紛紛進入到保險市場，有時是一種無奈，有時也是爲了解決車主的後顧之憂，爲車主提供更多的優質服務。目前，蔚來汽車、寶馬、理想汽車等多家車企紛紛下場，通過設立和收購保險經紀公司來完成自己保險板塊的布局，比亞迪則直接收購了一家保險公司，如願獲得經營車險資質。新能源車企進入到保險市場，可以借助針對性的研發設計和技術創新，不斷提升新能源車輛的維修便捷性和保養簡易性，這將有助于降低其維保成本；同時還能提升用戶用車的滿意度。